Amazon el nuevo Banco Sistémico

Si analizamos el Sector Fintech que tanto nos gusta en iwantic, vemos que hay muchas áreas de negocio donde las empresas tecnológicas o digitales pueden quitarle muchas transacciones a la Banca tradicional. Pero creemos en iwantic que el dinero  (ahorros o nóminas) los clientes particulares preferirán a corto y medio plazo seguir teniéndolos en la Banca tradicional por su seguridad y el sometimiento de esta a la normativa de cada país que cada vez es más dura y las obliga a ser más fuertes y robustas.

Por todo ello creemos que las empresas digitales que quieren entrar en el Sector Fintech se están introduciendo en negocios más aislados como es el negocio de los pagos o desarrollos naturales de sus propios negocios como es el caso de Google wallet (envío dinero a través de email).

Llegados a esta conclusión nos hemos preguntado ¿en que negocio fintech puede entrar una empresa como Amazon? Y hemos concluido que su negocio natural en el Sector Fintech está claro; financiar las compras a nivel global de sus clientes. Sería una manera rápida y fácil de aumentar las ventas en todos los países en los que está y otra manera de generar beneficios con los márgenes que deje la financiación, así como de fidelizar a sus clientes como en su día lo hizo otro Famoso Comercio en España, el Corte Inglés con su tarjeta de crédito.

Hemos desarrollado esta idea que como sabemos ya se ha planteado en Amazon pero ¿como lo haría? Creemos que lo tendría fácil a la hora de analizar a sus clientes ya que dispone de los datos suficientes sobre los hábitos de compras, datos personales, cuentas, tarjetas etc. Podría coger todos estos datos y financiar estas compras de manera fácil e incluso en un solo click ya que podría disponer del scoring de muchos de estos clientes. Y no un scoring normal si no un scoring en profundidad ya que podría analizar cuanto compran los clientes, que importes, que poblaciones compran más, cuantos entran y dejan el carrito vacío y un largo etcétera de datos (metadatos) para hacerse una foto fiel del cliente. Combinado con el scoring tradicional de las Entidades Financieras, podría llegar a financiar mejor que ningún Banco. Y con la experiencia podría incluso reducir la potencial morosidad analizando los datos de compras de unos pocos meses de experiencia financiando a clientes heterogéneos. Imagínense poder analizar en varios países a la vez y en un solo entorno e-commerce cómo se comportan los clientes y cómo responden a la financiación otorgada, combinando millones de datos podrían depurar muchísimo el funcionamiento de la maquina financiera en la que Amazon se convertiría.

La siguiente pregunta que nos hacemos es ¿Cómo lo podría hacer a nivel mundial? Sabemos que en Europa está pendiente la Unión Bancaria pero a nivel mundial hay multitud de regulaciones y algunas muy duras con los que tienen ficha bancaria. Esto supondría algo contrario a lo que están acostumbrados las empresas digitales, burocracia y papeleo así como condiciones impuestas que dificultarían su negocio. Esto nos ha llevado a tres posibilidades: 1. Comprar entidades de financieras en cada país o alguna que esté extendida por muchos países. 2. Llegar a alianzas o ute´s en cada país como hacen los concesionarios de coches 3. Crear su propia Entidad Financiera como ha hecho Alibaba con Ant Financial Services.

¿Y por qué querría Bezos financiar compras globalmente a sus clientes? En nuestra opinión por tres importantes razones; por facilitar la compra a sus clientes (base de su negocio), porque llegado el momento y cuando tenga un techo en cuanto a productos y naciones donde vender querrá seguir creciendo y no tendrá otra manera de crecer que entrar globalmente en este negocio y por último porque su gran competencia Alibaba lo hará y entonces por el miedo a la migración de sus clientes a esta otra plataforma, amazon querrá entrar a financiar a sus clientes.

Por todo ello Amazon tendrá que contratar perfiles típicos de la banca tradicional y también del Fintech actual, como Analistas de Riesgos o Responsables de Riesgo Operacional o Expertos en Cumplimiento de Normativa Bancaria.

Ahora imaginemos que pasaría si una Amazon con una facturación de 200.000 millones de euros pasado el 2020 comenzase a financiar el 35 por ciento de sus compras, en un solo año tendría un riesgo vivo de 70.000 millones de euros. ¿Dejarían a Amazon seguir con pérdidas como actualmente, siendo una financiera de consumo con ese riesgo en clientes?  Creemos que Amazon entraría a formar parte de las Entidades denominadas sistémicas.

Claro está que toda esta argumentación son cábalas de iwantic sobre el Sector Fintech y Amazon, pero creemos que no nos desviaremos mucho de lo que nos deparará este gran nuevo sector.

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